Ao pedir crédito, surgem muitas dúvidas. O problema é quando a urgência é grande e a oferta é muito fácil. Muitas pessoas caem em golpes ou se enrolam ainda mais.
Não tem jeito. Muitas vezes a saída da dívida é contratar outro. Ou mesmo aqueles desejos que dependem de dinheiro, como comprar um carro, uma casa, etc.
Ao envolver dinheiro, todo cuidado é valioso. Pode ajudar muito, mas também acaba atrapalhando sua vida financeira.
Homem suspeito com a mão no queixo
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O primeiro passo é não procurar o dinheiro. Sem planejamento, é possível que você seja pego na frente.
Então aqui vão algumas dicas, como um guia para conseguir crédito da melhor forma e isso acaba não afetando negativamente o seu orçamento.
Sua necessidade pode esperar?
Quão urgente é ter o bem ou benefício que você espera do empréstimo? Se puder esperar, melhor ainda. Quando você paga em dinheiro, você evita aquela pilha de juros e ainda não arrasta aquela dívida pra frente.
Você pode iniciar o planejamento pessoal ou familiar. Aos poucos, você pode colocar sua vida financeira em ordem, economizar e ter dinheiro para realizar aquele seu desejo do início.
Por isso é tão importante desta vez, hora de pensar. Se conseguir deixar para depois, possivelmente com um pouco de controle e disciplina, você organiza as coisas, paga à vista e não se compromete com o orçamento para os próximos meses.
Avalie a venda de um ativo
Se sua dívida estiver sobrecarregada, seu aluguel estiver atrasado ou por qualquer outro motivo você estiver com pouco dinheiro, uma maneira é considerar a venda de um ativo valioso.
Seu carro, por exemplo, pode ser vendido para pagar contas ou pagar aluguel. Se você ainda tem dinheiro, invista em um modelo mais simples.
Infelizmente, se você se viu nessa situação, pode ter sido causado por falta de organização financeira ou algum problema inesperado.
Mas é sempre bom manter a calma nesses momentos. Descubra o que é mais importante para você: pague o que deve ou fique com o carro ou outro bem valioso.
Tenha em mente este conselho: em tempos de crise, você precisa pensar e agir de forma diferente. Certos hábitos certamente mudarão até que tudo comece a voltar ao normal.
Encontre a melhor alternativa de crédito
Existem diferentes tipos de créditos disponíveis, bem como lugares.
Recomenda-se procurar instituições confiáveis. O banco com o qual você tem um relacionamento pode ser um bom começo. Eles já têm uma linha de base do seu histórico financeiro e sabem o que podem lhe oferecer.
Ao solicitar crédito, considere o que pode ser melhor para você e se é a alternativa mais barata que você está disposto a pagar. Crédito mais rápido pode não ser o melhor investimento para você.
Você pode coletar diferentes tipos de cotações e planos de outros bancos. Se algum for melhor que o do seu banco, converse com o gerente e veja se há alguma chance de igualar a oferta do seu concorrente.
Troque a dívida mais cara por uma mais barata
Dentro do seu rating de crédito, não se esqueça de prestar atenção ao que você já pagou. Você sabia que muitas vezes existem alternativas que reduzem o valor pago a uma dívida?
Quem tem dívidas no cartão de crédito ou cheque especial pode simular, por exemplo, um empréstimo. Troque a dívida original pelo empréstimo, que pode ter juros menores do que o já pago.
Antes de solicitar crédito, como um empréstimo para comprar um veículo, considere o financiamento. Pode ser mais barato na maioria das vezes.
Mas não esqueça, faça essa simulação em bancos diferentes. Pode parecer um bom negócio desde o início, mas esteja convencido!
Fique atento ao CET ao solicitar crédito
Esse tipo de erro é muito comum ao pedir crédito ao banco. Não dê atenção ao CET (Custo Efetivo Total), pode levar a uma obtenção de crédito que não é um bom negócio.
O CET envolve todas as taxas e comissões que você paga pelo empréstimo. Ou seja, é o valor que você terá pago no final. Em alguns casos, a dívida dobra e aqui reside o perigo.
Muitas vezes, você pode ter gasto mais do que planejou ou poderia pagar. Já imaginou comprar um carro e ao final do pagamento das parcelas o valor seria suficiente para levar dois? É bem frustrante, não é?
É por isso é importante avaliar e entender se é melhor pagar um pouco mais mesmo não tendo dinheiro.
Fique sempre atento ao contrato
Deixe de lado a preguiça de ler o contrato. Pode ser enorme, mas basicamente traz à tona todos os detalhes que podem mudar sua vida financeira por um tempo.
No contrato (seja empréstimo, empréstimo ou outro produto de crédito) é possível encontrar possíveis multas, penalidades por atrasos e outras condições adversas.
Também é importante ficar atento às cláusulas especiais, caso o banco as cubra, haja atraso ou outra circunstância em que o contrato possa ser revisto ou até mesmo cancelado.
Reserve algum tempo para ler antes de assinar e anote os principais pontos ou requisitos. Se você tiver alguma dúvida, não hesite e pergunte ao gerente.
Cuidado com o tempo
Ao solicitar um empréstimo, fique atento ao horário em que deseja fazer as parcelas. Normalmente, quanto mais tempo, mais caro e mais juros você paga.
Antes de fechar o negócio, saiba como anda sua vida financeira. Lembre-se que agora você terá uma dívida extra somada às demais. Avalie se isso é possível neste momento.
Execute várias simulações, com tempos de pagamento cada vez mais curtos. Talvez valha a pena pagar um valor maior em menos parcelas para você, o que se traduz em juros mais baixos próximos ao valor original.
Faça a si mesmo estas três perguntas antes de solicitar crédito
Ainda na dúvida de pedir crédito e se enrolar? Se a incerteza ainda estiver à espreita em seus pensamentos, você pode classificar sua necessidade com três perguntas simples:
Eu realmente quero esse bem?
Preciso de um cupom?
Posso pagar a dívida?
Querer é diferente de precisar. Se você realmente quer um bem ou uma vantagem, talvez nem precise tanto. Mas, caso você queira e precise, considere se você pode arcar com novas dívidas agora.
Nós sempre pressionamos o mesmo botão aqui. O benefício pode vir, mas acaba não compensando as dificuldades financeiras que você acaba enfrentando. Não há dinheiro todo mês, você vive apertado e nada melhora.
Espere um pouco mais. Comece agora seu planejamento financeiro e tenha boas condições para começar a perseguir seus objetivos. Pode parecer discurso de economista, mas acredite: organização faz muita diferença quando você começa.
Por que meu pedido de crédito é negado?
Em um país com mais de 60 milhões de pessoas negativadas, não é difícil encontrar relatos de pessoas que foram negadas ao solicitar crédito. Em muitas situações isso pode acontecer com você.
Assim que alguém solicita um crédito (cartão, empréstimo, financiamento, etc.), a financeira responsável inicia uma análise dessa pessoa. Existem vários fatores e em cada um os requisitos podem variar.
Caso seja comprovado que você tem condições de pagar as parcelas, o crédito será liberado. Caso contrário, se o banco tiver motivos para se sentir ameaçado, a pessoa é negada.
Para alguém com um nome sujo, obter aprovação é muito mais difícil. Porque imediatamente a instituição financeira sabe que a pessoa pode não conseguir pagar a dívida.
Existem também produtos financeiros para pessoas negativas. O problema é que as taxas de juros costumam ser muito mais altas do que o normal, o que pode aumentar significativamente a neve.
Outro fator de não aprovação bem conhecido é sua pontuação de crédito. É um estilo de pontuação que todo consumidor tem. E um número baixo na sua pontuação não significa que você é negativo.
Como funciona a pontuação?
Cada pessoa tem um tipo de “nota” como consumidor. Varia de 0 a 1000, onde:
0 a 300 – alto risco de insolvência;
de 300 a 700 – risco médio de insolvência;
Acima de 700 – baixo risco de inadimplência
Com diversos fatores, sua pontuação é gerada por empresas como Serasa, proScore, SPC, etc.
Contas pagas, vencidas, negativas ou negativas, pedidos de crédito, relações com instituições de crédito… enfim, estes dados contêm tudo.
Essas informações são repassadas às agências pelas lojas que você costuma comprar, além dos próprios bancos dessas agências. Por isso, manter um bom relacionamento com o credor é sempre muito importante.
O que diminui minha pontuação?
tarde Histórico financeiro (contas não pagas e negativas)
Atrasar o pagamento de contas, faturas, etc.
Encomende vários cartões de crédito
pedir mais prestiti
Peça um aumento exagerado no limite de aumento
Não tem uma conta em seu nome
O que aumenta sua pontuação?
Pague suas contas em dia!
Tenha contas em seu nome
atualize seus dados
Preste atenção na frequência com que você solicita crédito
negociar dívidas
registro positivo
Como consultar minha pontuação?
Você pode conferir sua pontuação gratuitamente em sites de proteção ao crédito como Serasa, ProScore e SCPC. Faça um cadastro rápido com seus dados e aguarde alguns segundos ou siga as instruções no portal.
Lembrando que algumas pessoas não conseguem pontuar. Isso porque na maioria das vezes o consumidor não tem nada em seu nome que possa gerar informações, como contas ou cartões de crédito.